소득이 없어도 국민연금에 가입할 수 있습니다 — 임의가입

국민연금은 직장에 다니면 자동으로 냅니다. 회사가 절반을 내 주고요.

그런데 전업주부나 퇴직자, 학생은 의무 가입 대상이 아닙니다. 소득이 없으니까요.

이분들이 스스로 들어가는 방법이 있습니다.

임의가입 — 소득이 없어도 들어갑니다

만 18세 이상 60세 미만이면서 의무 가입 대상이 아닌 국내 거주자가 대상입니다.

• 소득이 없는 전업주부 (배우자가 국민연금에 가입돼 있어도 본인은 자동 가입이 안 됩니다)
• 학생
• 퇴직해서 소득이 끊긴 사람

보험료는 전액 본인 부담입니다. 직장인처럼 회사가 절반을 대 주지 않아요.

기준소득월액을 본인이 정하는데, 최저 41만원부터 최고 659만원 사이에서 고릅니다. 최저로 잡으면 월 4만원 정도부터 시작합니다.

왜 굳이 내나

안 내도 되는데 왜 돈을 내느냐고 하실 수 있습니다. 이유가 몇 가지 있습니다.

10년을 채워야 연금이 나옵니다. 가입기간이 10년 미만이면 나중에 연금이 아니라 반환일시금으로 원금과 이자만 받고 끝납니다. 8년쯤 내다 그만둔 상태라면 2년을 더 채우는 게 훨씬 이득이에요.

국민연금은 물가에 연동됩니다. 매년 물가상승률만큼 인상되고, 죽을 때까지 나옵니다. 사적연금에는 없는 특징입니다.

유족연금과 연결됩니다. 가입기간이 길수록 유족연금 지급률도 올라갑니다.

낸 돈보다 많이 받는 구조입니다. 소득이 낮을수록 수익비가 높게 설계돼 있습니다. 최저 금액으로 넣는 임의가입자가 상대적으로 유리한 이유입니다.

임의계속가입 — 60세가 넘어도

60세가 되면 의무 가입이 끝납니다. 그런데 그 시점에 10년을 못 채웠거나, 더 내서 연금액을 늘리고 싶을 수 있습니다.

그럴 때 최대 65세까지 계속 낼 수 있습니다. 이게 임의계속가입입니다.

두 가지 상황에 씁니다.

• 10년을 못 채운 경우 — 몇 년 더 내서 연금 수급권을 만듭니다
• 연금액을 늘리고 싶은 경우 — 가입기간이 길수록 받는 금액이 커집니다

이미 연금을 받기 시작했다면 신청할 수 없습니다. 수급 개시 전에 결정해야 합니다.

얼마를 낼지

기준소득월액을 본인이 정합니다. 높게 잡으면 나중에 많이 받고, 낮게 잡으면 부담이 적습니다.

대부분 최저 수준으로 시작합니다. 소득이 없는 상태에서 매달 나가는 돈이니 부담이 되니까요.

여유가 생기면 나중에 올릴 수 있습니다. 반대로 부담되면 낮추거나 납부를 멈출 수도 있고요. 임의가입은 언제든 탈퇴할 수 있습니다.

선납 제도도 있습니다. 미리 여러 달치를 내면 약간 할인됩니다.

이런 점은 따져 보세요

당장의 현금이 더 급하다면 무리할 필요는 없습니다. 고금리 대출이 있는 상태에서 임의가입을 하는 건 순서가 뒤바뀐 겁니다.

건강보험 피부양자 자격에는 영향이 없습니다. 국민연금 보험료를 낸다고 피부양자에서 빠지지 않습니다. 다만 나중에 연금을 받기 시작하면 그건 소득으로 잡히니 그때는 영향이 있습니다.

기초연금과는 조정이 있습니다. 국민연금을 많이 받으면 기초연금이 일부 깎이는 구조예요. 소득이 아주 낮은 분이라면 이 부분을 계산해 보고 결정하시는 게 좋습니다.

신청

국민연금공단 지사, 홈페이지, 또는 1355로 신청합니다.

• 임의가입 — 만 18세 이상 60세 미만, 아무 때나
• 임의계속가입 — 60세 도달 전후, 65세 전까지

추납이나 크레딧과 함께 검토하세요. 예전에 냈다가 중단한 기간이 있다면 추후납부로 한꺼번에 메우는 방법도 있습니다. 임의가입보다 효율이 좋은 경우가 많습니다.

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가입기간이 8~9년에서 멈춰 있다면 지금 확인해 보세요. 그 상태로 두면 연금이 아니라 일시금으로 끝납니다.

공단(1355)에서 본인 가입기간과 예상 연금액을 조회해 줍니다. 몇 년을 더 내면 얼마가 되는지도 계산해 주고요.