차 살 때 할부·리스·장기렌트, 뭐가 싼지 비교하는 법

차를 알아보다 보면 영업사원이 월 납입금부터 들이댑니다. “이 차 월 45만원이면 타세요.” 그 45만원에 뭐가 들어 있는지는 말을 안 해 주고요.

세 방식은 포함하는 항목이 달라서 월 납입금만으로는 비교가 안 됩니다.

소유권이 누구에게 있느냐

여기서 나머지가 다 갈립니다.

	할부	리스	장기렌트
명의	본인	금융사	렌터카사
번호판	일반	일반	하 또는 일반
취득세	내가 냄	리스료에 포함	렌트료에 포함
자동차세	내가 냄	리스료에 포함	렌트료에 포함
자동차보험	내 명의로 가입	내 명의로 가입	렌트료에 포함
사고 시 보험료 할증	내 등급에 반영	내 등급에 반영	반영 안 됨
계약 종료 후	내 차	반납 또는 인수	반납 또는 인수

자동차 취득세는 7%입니다. 3,000만원짜리 차면 210만원이에요. 할부로 사면 이 돈을 처음에 따로 냅니다. 리스나 렌트는 월 납입금에 녹아 있고요.

같은 차를 놓고 “할부 월 45만원 vs 렌트 월 55만원”을 비교하면 렌트가 비싸 보이는데, 렌트에는 취득세·자동차세·보험이 다 들어 있습니다. 이걸 빼고 보면 얘기가 달라집니다.

이렇게 계산하면 비교가 됩니다

같은 조건으로 맞춰야 합니다. 5년을 탄다고 가정하고 총액을 뽑아 보세요.

할부 총비용

차량가 + 할부이자 + 취득세 + (자동차세 × 5년) + (보험료 × 5년) − 5년 뒤 중고차 시세

리스 총비용

(월 리스료 × 60개월) + 선납금 + 보증금 − 반환 보증금 + (보험료 × 5년) ± 인수·반납 정산

장기렌트 총비용

(월 렌트료 × 60개월) + 선수금 ± 인수·반납 정산

마지막 항목이 중요합니다. 할부는 5년 뒤에 차가 남습니다. 그 차를 팔면 돈이 되고요. 리스와 렌트는 반납하면 0원입니다.

3,000만원짜리 차의 5년 뒤 시세가 1,200만원이라면, 할부 총비용에서 1,200만원을 빼야 공정한 비교가 됩니다. 이걸 빼먹으면 할부가 훨씬 비싸 보입니다.

어느 쪽이 유리한가

할부가 나은 경우

• 오래 탈 생각이다. 5년 넘게 타면 자산이 남는 쪽이 유리합니다
• 주행거리가 많다. 리스·렌트는 약정 거리를 넘기면 정산금이 붙습니다
• 차를 개조하거나 자유롭게 쓰고 싶다

리스·렌트가 나은 경우

• 3~4년마다 차를 바꾼다
• 초기 목돈이 부담된다. 취득세 210만원을 한 번에 안 내도 됩니다
• 사고 이력이나 보험 할증이 걱정된다. 장기렌트는 보험이 렌터카사 명의라 내 등급에 안 붙습니다
• 사업자라서 비용 처리가 필요하다

사업자면 계산이 달라집니다

개인사업자나 법인이라면 리스·렌트료를 비용으로 처리할 수 있습니다. 할부는 차량 자체를 감가상각으로 나눠 처리하고요.

다만 업무용 승용차는 연간 비용 인정 한도와 운행기록부 작성 요건이 붙습니다. 감가상각비 한도도 있고요. “리스하면 다 경비 처리된다”는 말은 과장입니다.

세무 처리가 목적이라면 세무사와 상의하시는 게 맞습니다.

놓치기 쉬운 조건들

중도해지 위약금 — 리스와 렌트는 중간에 그만두면 위약금이 큽니다. 잔여 기간 납입료의 상당 부분을 물기도 합니다. 이직이나 이사 계획이 있다면 미리 확인하세요.

약정 주행거리 — 보통 연 2만km 안팎으로 잡습니다. 넘기면 km당 정산금이 붙어요. 출퇴근 거리가 길다면 이게 꽤 커집니다.

반납 시 감가 정산 — 흠집이나 사고 이력이 있으면 반납할 때 비용이 청구됩니다. 기준이 계약서에 있으니 읽어 두세요.

할부 금리 — 캐피탈사마다 다르고 신용도에 따라서도 달라집니다. 제조사 프로모션 금리가 낮아 보여도 차값 할인을 포기하는 조건인 경우가 있으니, 할인받고 은행 대출로 사는 쪽과 비교해 보세요.

DSR — 자동차 할부와 리스는 DSR에 잡힙니다. 곧 주택담보대출을 받을 계획이라면 한도가 줄어듭니다.

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영업사원이 월 납입금을 말하면 “이 금액에 취득세, 자동차세, 보험이 들어 있나요”부터 물어보세요. 세 개가 다 다르게 대답 나옵니다.

그다음에 5년 총액으로 환산해서 비교하시면 됩니다. 중고차 시세를 빼는 것만 잊지 마시고요.